Никому не хочется прожить часть жизни в долгах, поэтому, только взяв кредит или ипотеку, мы стремимся поскорее их выплатить. Но нужно ли так спешить с оплатой?

Независимость от банков и кредитов

Ипотечное кредитование относится к долгосрочным, а за прошедшие пару десятков лет ипотека стала одним из самых популярных видов займов. Дело в том, что мало кому под силу сразу же внести оплату за дом или квартиру, но иметь собственное жилье хочется абсолютно каждому. И кредит помогает реализовать давнюю мечту о личной жилплощади.

Доводы за досрочное погашение

Многие заемщики стараются полностью погасить ипотечный кредит или выплатить большую его часть при первой же возможности. И причин тому несколько. Например, неуверенность в устойчивости своего финансового состояния, ведь долгосрочные кредиты берутся на 10, 20, 30 и даже 40 лет. Никто не может предсказать, что случится за это время. Потому-то люди и стремятся выплатить как можно большую часть кредита, пока есть такая возможность. Даже, если из-за этого страдает семейный бюджет.

Некоторые заемщики превращают выплату в тяжкое испытание. Для таких людей само осознание того, что они должны кому-то деньги (в данном случае, кредитному учреждению) становится причиной для настоящей депрессии или же просто психологического дискомфорта.

Другие думают, что выплачивая ипотеку быстрее, они смогут сэкономить на процентах, так как всем известно, что сумма переплаты иной раз в 2-3 раза больше стоимости самой недвижимости.

После выплаты кредита квартира переходит из залогового имущества в собственность плательщика, а это значит, что он не только ощущает твердую почву под ногами, но и может по своему усмотрению распоряжаться жилплощадью — например, сдать в аренду или вовсе продать.

Если же в планах приобретение более удобного, современного жилья, то плательщик сможет снова взять ипотеку на улучшение своих жилищных условий.

По статистике, россияне стараются максимально быстро выплачивать свои ипотечные кредиты. За 4-6 лет с долгами разделывается большинство плательщиков.

Но даже учитывая эти очевидные плюсы, в вопросе досрочного погашения ипотеки не все столь однозначно.

Доводы против досрочного погашения

Обычно те, кто старается побыстрее выплатить ипотеку, не учитывают инфляцию. В РФ её уровень довольно велик, а это значит, что происходит регулярная индексация финансов. А за 5-10 лет доходы могут увеличиться в 2, а то и в три раза. Сумма кредита не пересчитывается. Получается, что по факту она уменьшается в те же 2-3 раза.

Пока вы будете выплачивать ипотеку, деньги могут обесцениться, поэтому не стоит ограничивать свою семью сегодня, если по истечению какого-то времени вы сможете полностью закрыть кредит, сложив всего лишь несколько зарплат.

Если же у вас появилась крупная сумма средств, лучше вложить их в приобретение другой дорогостоящей покупки — например, автомобиля, нежели выплачивать с ее помощью проценты по кредиту. Так вы сможете пользоваться новой вещью, не влезая в долги и продолжая выплачивать кредит за квартиру.

А еще, если вы поторопитесь погасить ипотечный кредит, то вполне может статься, что вы не получите налоговый вычет в размере 13%, а это может быть довольно крупная сумма.

Что говорит закон?

Вплоть до 2011 года банковские учреждения всячески ограничивали досрочную выплату кредитов, так как именно из процентных выплат, которые в этом случае терялись, банк лишался существенной прибыли. Сейчас действуют ст. 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ, запрещающие все запреты на досрочное погашение займов и кредитов. Но ограничение в полгода все-таки существует.

Как происходит погашение ипотеки?

Обязательно проконсультируйтесь с банком, каковы условия для досрочного погашения по вашему кредиту. По закону вы обязаны известить банк не позднее, чем за 30 дней до ожидаемой выплаты о том, что планируете полностью закрыть кредит. Но некоторые банки могут и сократить этот срок. Если же вы столкнулись с тем, что учреждение требует извещать о закрытии кредита более, чем за 30 дней, то такое требование можно не принимать во внимание, так как оно не соответствует закону.

Дальше все просто: в указанный день заемщик приходит в банк и вносит деньги на свой счет. Вероятно, служащие банка попросят написать заявление на выплату. После поступления денег на счет, квартира полностью переходит во владение покупателя, а с него самого снимается долговое обременение.

Оба эти варианта хороши по-своему, но во втором случае семейный бюджет сразу увеличится, а в первом вы почувствуете облегчение только через годы. Но именно первый вариант наиболее выгоден с экономической точки зрения, поскольку он уменьшает переплату по ипотечному кредиту.

Однако банк может и вовсе не предоставить выбора своему заемщику, предусмотрев только один вариант, возможно, не самый выгодный для клиента. Потому-то стоит обязательно вычитывать договор, заключаемый с банком, это избавит вас от множества проблем в будущем.